Cân nhắc khi cần vay vốn ngân hàng

bởi: MarryLiving CTV
 0 love

Các ngân hàng đang tung ra nhiều gói vay hấp dẫn, phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng, mua nhà, mua xe hoặc để làm vốn kinh doanh. Lãi suất hấp dẫn, thủ tục đơn giản, phương thức trả nợ linh hoạt…. Tuy nhiên, vay vốn ngân hàng đòi hỏi bạn cần tỉnh táo, tính toán thiệt hơn nếu không muốn triền miên ngập trong nợ nần. Chuyên gia tài chính Quách Chánh Đại Thanh Tâm sẽ cho chúng ta nhiều lời khuyên thiết thực khi muốn vay vốn ngân hàng

Khi vay vốn ngân hàng, chúng ta cần tìm hiểu điều gì trước khi quyết định vay. Đối với người kinh doanh không có thu nhập cố định, liệu có hình thức vay nào phù hợp cho họ? Bài viết sẽ cho bạn hiểu thêm về các vấn đề vay vốn ngân hàng

Lãi suất ngân hàng – vấn đề quan tâm hàng đầu

Khi tiếp cận với ngân hàng để làm hồ sơ vay, khách hàng thường hay nhìn vào mức lãi suất cho vay mà ít quan tâm đến phương thức trả lãi. Lãi suất thấp chưa chắc số tiền lãi vay phải trả thấp, bạn cần lưu ý đến phương thức trả lãi nữa. Hiện các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi vay: Một là tính lãi trên dư nợ giảm dần. Hai là tính lãi suất trên dư nợ ban đầu.

Một khoản vay 100 triệu đồng, thời gian vay 3 năm, lãi suất vay 12%/năm tính trên dư nợ giảm dần, trong tháng vay đầu tiên khách hàng trả ngân hàng gốc và lãi khoảng 3.800.000 đồng. Số tiền gốc trả dần hàng tháng được trừ đi nên tháng cuối cùng số tiền gốc và lãi phải trả cho ngân hàng chỉ khoảng 2.800.00 đồng. Phần lãi mà khách hàng phải trả cho khoản vay 100 triệu đồng là 18,5 triệu đồng.

Bạn nên lưu ý nếu chọn trả theo hình thức này, tiền lãi phải trả dựa vào tiền gốc vào từng thời điểm. Nếu ngân hàng điều chỉnh lãi suất, tiền lãi cũng bị tăng lên.

Vay vốn ngân hàng

Vấn đề cần quan tâm khi vay vốn ngân hàng là lãi suất

Cũng với số tiền vay 100 triệu đồng và thời hạn như trên, nhưng lãi suất cho vay là 8%/năm, phương thức tính lãi trên dư nợ ban đầu, mỗi tháng khách trả gốc và lãi ngân hàng khoảng 3.500.000 triệu đồng. Số tiền này trả đều hằng tháng, tính ra số lãi mà khách hàng trả ngân hàng khoảng 25,5 triệu đồng. Phương thức tính lãi này có mức lãi suất duy trì suốt thời gian vay nên không quá lo về việc điều chỉnh lãi suất. Tuy nhiên, bạn lưu ý là không nên chọn thời gian vay quá dài nếu trả lãi theo phương tức này vì càng kéo dài, tiền lãi phải trả càng cao.

Ngoài 2 hình thức trên, một số ngân hàng như ACB, SCB, Trust Bank có hình thức trả lãi hàng tháng và trả gốc cuối kỳ, linh hoạt cho những người tự kinh doanh không có nguồn thu cố định hàng tháng. Bạn vay 100 triệu, lãi suất phải trả hàng tháng khoảng 1 triệu đồng, tới khi đáo hạn thì bạn trả gốc 100 triệu. Thời gian cho vay theo phương thức này không kéo dài, áp lực trả nợ gốc 1 lần rất lớn.

Số tiền vay nên chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng số tiền cần có?

Trước tiên phải sự dụng vốn tự có và nguồn vốn huy động từ người thân, bạn bè, đối tác. Sau đó mới tính tới việc vay vốn tại các tổ chức tài chính – ngân hàng, như vậy sẽ tối ưu hoá chi phí đi vay, giảm áp lực tài chính.

Cần phải lưu ý đến Tổng số tiền vốn + lãi hàng tháng phải trả < Tổng thu nhập – (chi phí sinh hoạt hàng tháng + các khoản nợ phải trả trong tháng). Việc trả nợ chỉ nên chiếm nhiều nhất khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng của bạn. Nếu không, bạn rất có thể rơi vào cảnh đi vay nợ mới để trả nợ cũ.

Tổng vốn vay

Tổng vốn vay chỉ nên chiếm 30 – 40% trong tổng số chi phí cần dùng

Thời gian vay

Thời gian vay đối với sản xuất kinh doanh thì phụ thuộc vào vòng quay vốn (từ khi bỏ tiền mua lô hàng cho đến khi thu được tiền hàng), tuỳ theo từng ngành mà người chủ doanh nghiệp phải tính trước điều này để tránh áp lực trả nợ. Đối với cho vay tiêu dùng thì thời gian vay có thể tối đa có thể lên 20 năm đối với Chuyển nhượng bất động sản, mua ôtô tối đa khoảng 05 năm.

Tuỳ vào nguồn thu nhập hàng tháng của người đi vay và số tiền cần vay mà người đi vay nên căn nhắc vay dài hay ngắn hơn. Nếu vượt khả năng chi trả thì có thể đề nghị ngân hàng kéo dài thời gian vay hơn nhằm giảm áp lực tài chính.

Có rất nhiều lý do khi vay tiền: đầu tư kinh doanh, vay để tiêu dùng, trang trải cuộc sống, chúng ta cần lưu ý 2 điểm mấu chốt :

Mục đích sử dụng vốn vay

Nếu vay kinh doanh, khả năng sinh lời chắc chắn phải cao hơn lãi vay. Nếu vay tiêu dùng , mua sắm cân nhắc kỹ có thật sự cần thiết không, đừng mờ mắt trước nhiều quảng cáo lãi suất hạ thấp. Lãi suất từ các gói cho vay thường khá thấp, chỉ từ 0-10%, trong vài tháng đầu, mức lãi suất ở mức 0%, sau đó sẽ tăng dần lên.

Mức lãi suất cao hay thấp phụ thuộc vào thời gian vay. Nếu thời gian vay càng dài thì lãi suất càng cao. Nếu muốn thanh lý hợp đồng trước hạn thì bạn buộc phải chấp nhận trả tiền phạt hợp đồng. Khách hàng kết thúc hợp đồng càng sớm thì số tiền bị phạt càng nhiều.

Khả năng chi trả

Phải có kế hoạch trả nợ cụ thể, đảm bảo được các nguồn thu nhập, có kế hoạch dự phòng trường hợp một hoặc các nguồn thu nhập bản thân bị sụt giảm. Tổng quan hơn chúng ta phải có kế hoạch và biết quản lý tình hình tài chính của bản thân.

Với những phân tích bên trên, MarryLiving hy vọng bạn sẽ cân nhắc thấu đáo trước khi quyết định vay vốn ngân hàng, không để mình bị động về nguồn vốn hoặc lún sâu vào nợ nần

From MarryLiving with


Bình luận

0 bình luận